Czy osoby na wizie mogą dostać kredyt hipoteczny z negatywną historią kredytową? Pełny przewodnik

Czy mogę dostać kredyt hipoteczny z negatywną historią kredytową, jeśli mam wizę?

Tak — to możliwe.

Decyzja zależy od:

rodzaju problemów kredytowych (opóźnienia w płatnościach, zaległości, CCJ, IVA, bankructwo lub plan spłaty zadłużenia)
kiedy to się wydarzyło
czy długi zostały spłacone lub są uregulowane
wysokości wkładu własnego
rodzaju posiadanej wizy i ile czasu na niej zostało

Tradycyjne banki bywają bardziej restrykcyjne. Ale istnieją specjalistyczni pożyczkodawcy udzielający kredytów hipotecznych osobom na wizach z trudną historią kredytową — i to z nimi pracujemy najczęściej.

Jakie problemy kredytowe akceptują pożyczkodawcy u osób na wizach?

Nie wszystkie „złe kredyty” są traktowane tak samo. Oto najczęstsze sytuacje:

Opóźnienia w płatnościach
- Bardzo powszechne np. przy rachunkach telefonicznych, kartach kredytowych, mediach.
- Jeśli są niewielkie i starsze niż 6 miesięcy, wielu pożyczkodawców nie zwraca na nie dużej uwagi.
Zaległości (defaults)
- Poważniejsze, ale nie przekreślają szans.
- Niektórzy akceptują zaległości starsze niż 12 miesięcy.
CCJ (orzeczenia sądu cywilnego)
- Jeśli są niewielkie i spłacone, można zostać zaakceptowanym po roku.
Plany spłaty zadłużenia (DMP)
- Część pożyczkodawców udziela kredytu nawet jeśli plan wciąż trwa, o ile raty są spłacane na czas.
Bankructwo lub IVA
- Bardziej poważne wpisy, ale nie na zawsze. Po 3–6 latach od zakończenia sprawy kredytodawcy znów mogą rozważyć wniosek.

💡 Najważniejsze pytanie: jak dawno to się wydarzyło i co zrobiłeś od tamtej pory?

Jak pożyczkodawcy oceniają negatywną historię kredytową u osób na wizach?

Osoby na wizach często mają dwie bariery: negatywną historię kredytową i ograniczoną lokalną historię kredytową.

Pożyczkodawcy patrzą tak:

brak historii kredytowej nie jest tak zły jak aktywne zaległości
nie sprawdzają zagranicznych baz danych — liczy się tylko lokalny raport
stabilność (praca, adres, regularne prowadzenie konta) jest ogromnym plusem

Liczy się więc całokształt: typ wizy, dochody, wkład własny i to, jak obecnie zarządzasz finansami.

Jak długo trzeba czekać po problemach kredytowych, aby dostać kredyt hipoteczny?

Czas ma ogromne znaczenie. Im starszy wpis, tym większe szanse.

Opóźnienia w płatnościach: często ignorowane, jeśli minęło >6 miesięcy
Zaległości: więcej opcji po 12 miesiącach
CCJ: większość chce, aby były starsze niż rok (spłacone lepsze niż niespłacone)
Bankructwo/IVA: zwykle min. 3 lata od zakończenia

Pamiętaj — wszystkie wpisy znikają z raportu po 6 latach.

Jaki wkład własny jest potrzebny przy złej historii kredytowej i wizie?

To najważniejszy czynnik. Im większy wkład, tym więcej opcji.

Sytuacja	Wymagany wkład własny
Posiadacz wizy z dobrą historią	5–10%
Posiadacz wizy ze złą historią	15%+
Kredyt buy-to-let dla osoby na wizie	25%+

💡 Większy wkład własny = mniejsze ryzyko dla banku i lepsze oprocentowanie dla Ciebie.

Czy mogę dostać kredyt hipoteczny z zaległościami lub CCJ na wizie?

Tak — to możliwe, jeśli:

minęło >12 miesięcy
długi zostały spłacone
masz wkład własny 10–15%

Czy mogę dostać kredyt hipoteczny, jeśli mam plan spłaty zadłużenia (DMP)?

Niektórzy pożyczkodawcy odmówią, ale inni zaakceptują nawet w trakcie planu — o ile spłaty są regularne. Zwykle jednak potrzebny będzie większy wkład.

Czy mogę dostać kredyt hipoteczny po bankructwie lub IVA, jeśli mam wizę?

Tak — ale dopiero po upływie czasu. Najczęściej min. 3 lata od zakończenia procedury i przy wkładzie własnym 15%+.

Czy mogę użyć wkładu własnego w formie darowizny, jeśli mam złą historię kredytową?

Tak. Pożyczkodawcy zazwyczaj akceptują, jeśli:

pochodzi od bliskiej rodziny
to darowizna, nie pożyczka
jest podpisany list potwierdzający darowiznę
możesz wykazać źródło środków

Przy środkach z zagranicy trzeba pokazać dodatkowe dokumenty.

Co jeśli nie mam lokalnej historii kredytowej?

To nadal możliwe. Cienka historia kredytowa bywa lepsza niż aktywne zaległości.

Jak zwiększyć szanse:

otwórz lokalne konto bankowe i korzystaj z niego
zarejestruj się w spisie wyborców (jeśli możesz)
weź kartę kredytową z niskim limitem i spłacaj całość
unikaj chwilówek

Prawdziwa historia klienta – Skilled Worker visa i zaległości

Klient z wizą Skilled Worker (18 miesięcy do końca) miał dwie małe zaległości (telefon i karta kredytowa) sprzed ponad roku. Wkład 10%, stabilna praca.

Banki odrzuciły wniosek, ale znaleźliśmy specjalistycznego pożyczkodawcę, który akceptuje zaległości starsze niż 12 miesięcy.
Efekt? Kredyt przyznany, uczciwe oprocentowanie i zakup pierwszego domu w 3 miesiące.

Dlaczego warto skorzystać z brokera przy kredycie hipotecznym ze złą historią i wizą?

Bo samemu to bardzo trudne.

My:

wiemy, którzy pożyczkodawcy akceptują wizy + negatywną historię
odpowiednio przygotowujemy Twój wniosek
rozmawiamy z analitykami i tłumaczymy Twoją sytuację
planujemy przyszłość — gdy poprawisz historię, pomożemy przejść do tańszego banku

Podsumowanie: Czy osoby na wizach naprawdę mogą dostać kredyt hipoteczny ze złą historią kredytową?