यह सवाल मुझे सबसे ज़्यादा पूछा जाता है: “क्या मैं वीज़ा पर रहते हुए कम क्रेडिट स्कोर के साथ होम लोन ले सकता हूँ?” लोगों की चिंता स्वाभाविक है। वीज़ा होना पहले ही थोड़ा जटिल लगता है, और अगर क्रेडिट स्कोर भी अच्छा न हो तो लगता है कि चांस बहुत कम है।
लेकिन सच्चाई यह है: यह संभव है। कुछ लेंडर आपकी सोच से कहीं ज़्यादा लचीले होते हैं। Mortgage Wala में, मैं ऐसे बहुत से क्लाइंट्स की मदद करता हूँ — वीज़ा धारक जिनके पास कभी-कभी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती या डिफ़ॉल्ट होते हैं, लेकिन फिर भी वे घर खरीदना चाहते हैं।
अगर मैं वीज़ा पर हूँ तो लेंडर मेरा क्रेडिट स्कोर क्यों देखते हैं?
क्रेडिट स्कोर आपके पिछले कर्ज़ चुकाने के तरीक़े का एक संक्षिप्त रूप है। यह लेंडर को जल्दी से आपके जोखिम का अंदाज़ा देता है। लेकिन यह अकेला कारण नहीं है।
लेंडर आम तौर पर इन बातों पर भी ध्यान देते हैं:
- आपके पास किस प्रकार का वीज़ा है और उसमें कितना समय बचा है
- आपकी आय और नौकरी की स्थिरता
- आपने कितना डिपॉज़िट बचाया है
- बिल और किराया समय पर चुकाने का रिकॉर्ड
- आपकी कुल चुकाने की क्षमता, सिर्फ स्कोर नहीं
इसलिए अगर आप Google पर “कम क्रेडिट स्कोर के साथ वीज़ा पर होम लोन” खोज रहे हैं तो घबराने की ज़रूरत नहीं है।
अगर मेरा क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है तो कितना डिपॉज़िट चाहिए?
डिपॉज़िट बहुत अहम होता है, ख़ासकर जब क्रेडिट फाइल साफ न हो। आम तौर पर:
- 5% डिपॉज़िट काम कर सकता है अगर क्रेडिट हिस्ट्री साफ है।
- 10% अक्सर ज़रूरी होता है अगर मिस्ड पेमेंट्स, डिफ़ॉल्ट या CCJ हैं।
- 25% डिपॉज़िट buy-to-let लोन के लिए मानक है।
जितना बड़ा डिपॉज़िट होगा, लेंडर उतना ही लचीला व्यवहार करते हैं।
क्या लोन लेने के लिए मुझे यहाँ कुछ साल रहना ज़रूरी है?
ज़रूरी नहीं। कुछ लेंडर चाहते हैं कि आप कम से कम 12 महीने रह चुके हों, कुछ को सिर्फ़ 6 महीने का वीज़ा बचा होना चाहिए। लेकिन ऐसे भी लेंडर हैं जिनकी कोई न्यूनतम समय की शर्त नहीं होती।
इसलिए अगर आप हाल ही में आए हैं, तो इसका मतलब यह नहीं कि लोन नहीं मिलेगा।
अगर मेरी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है तो क्या मैं लोन ले सकता हूँ?
हाँ। यह बहुत आम स्थिति है, ख़ासकर नए आए लोगों के लिए। कई लेंडर अन्य दस्तावेज़ों को देखते हैं, जैसे:
- आपकी आय और खर्च दिखाने वाले बैंक स्टेटमेंट
- समय पर किराया देने का रिकॉर्ड
- रोजगार अनुबंध, ख़ासकर स्थायी या लंबे समय का
- कुछ मामलों में विदेशी क्रेडिट रिकॉर्ड
मैं अभी क्या कर सकता हूँ ताकि मेरे मौके बेहतर हों?
आप तुरंत कुछ आसान कदम उठा सकते हैं:
- स्थानीय बैंक खाता खोलें और उसमें अपनी सैलरी जमा करें।
- एक क्रेडिट कार्ड लें, छोटे खर्च करें और हर महीने पूरा चुका दें।
- बिल और सब्सक्रिप्शन के लिए डायरेक्ट डेबिट सेट करें।
- खर्च संयम से करें और payday loans से बचें।
6–12 महीनों तक ये कदम आपके चांस काफ़ी बढ़ा सकते हैं।
कौन से लेंडर वीज़ा पर और कम क्रेडिट स्कोर वालों को लोन देते हैं?
सभी बैंक नहीं। बड़े बैंक अक्सर साफ क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधारकर्ताओं को ही पसंद करते हैं।
लेकिन कुछ विशेष लेंडर वीज़ा धारकों और खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए होम लोन प्रोडक्ट्स ऑफ़र करते हैं। हाँ, ब्याज दरें कभी-कभी ज़्यादा हो सकती हैं, लेकिन इससे आप जल्दी घर ख़रीद सकते हैं और बाद में बेहतर डील पर रिमॉर्टगेज कर सकते हैं।
क्या मैं बाद में रिमॉर्टगेज कर सकता हूँ?
हाँ। वास्तव में यही योजना होनी चाहिए। बहुत से लोग शुरुआत में स्पेशलिस्ट लेंडर से लोन लेते हैं और बाद में मुख्यधारा के बैंक में जाकर बेहतर शर्तें पाते हैं।
इसके लिए आप ये करें:
- हर भुगतान समय पर करें
- बचत करें या लोन का बैलेंस कम करें
- स्थिर नौकरी बनाए रखें
- मौजूदा डील खत्म होने से 6 महीने पहले तैयारी शुरू करें
एक असली उदाहरण
एक क्लाइंट सिर्फ 9 महीने पहले आया था। उसके पास Skilled Worker वीज़ा था, एक स्थिर इंजीनियरिंग की नौकरी थी, 10% डिपॉज़िट था और विदेशी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी थी, लेकिन यहाँ की कोई हिस्ट्री नहीं थी। बड़े बैंकों ने मना कर दिया, लेकिन एक स्पेशलिस्ट लेंडर ने उसके बैंक स्टेटमेंट्स, नौकरी का सबूत और किराए का रिकॉर्ड देखकर 2 साल का फिक्स्ड लोन दे दिया।
अब वह स्थानीय क्रेडिट प्रोफ़ाइल बना रहा है और आगे रिमॉर्टगेज की योजना बना रहा है।
अगर आप वीज़ा पर हैं और क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है तो आपको क्या करना चाहिए?
संक्षेप में:
- जितना हो सके उतना बड़ा डिपॉज़िट बचाएँ
- धीरे-धीरे क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाइए
- वेतन पर्ची और किराए का रिकॉर्ड जैसे सबूत इस्तेमाल करें
- ऐसे सलाहकार से मदद लीजिए जो वीज़ा धारकों के मामलों को जानता हो
यही हम Mortgage Wala में करते हैं — ईमानदार सलाह, बिना किसी जजमेंट के, और एक स्पष्ट योजना।
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अगर आप लोन की किश्तें नहीं भरते तो आपका घर ज़ब्त किया जा सकता है।